Los dispositivos móviles están tomando mayor importancia en nuestras vidas, gracias a sus diseños que son cada vez más sofisticados, a su increíble poder de cómputo, a la posibilidad de estar conectados en todo momento y a la disponibilidad de aplicaciones. Con estas nuevas tecnologías, nuevas necesidades han sido desarrolladas y una de estas necesidades es los pagos móviles. En este artículo se hablará de sobre los pagos móviles, los tipos de pagos móviles existen y los servicios de pagos móviles más importantes en México.

Los pagos móviles son un mecanismo de pago mediante un dispositivo móvil, donde el cierre de una transacción monetaria o un pago se realiza sencillamente desde el teléfono celular.

La primera región del mundo, y para algunos autores la única región en donde se ha aplicado el concepto de los pagos móviles con éxito, es en África utilizando simplemente mensajes SMS. Para muchos expertos, en los países en desarrollo será donde los pagos móviles tendrán más oportunidades. A los pagos móviles también se les conoce como dinero móvil, transferencias de dinero móvil o cartera móvil.

Tipos de pagos móviles

Se puede decir que el mundo de los pagos móviles se divide en dos grandes tipos: el del dinero ligado a una cuenta de banco (tu cartera móvil, en donde tienes efectivo o crédito) y las transacciones, las cuales se hacen con dinero virtual.

En nuestro país, existen reglamentaciones del Banco de México para cuentas de tipo móvil. Además, existe la iniciativa de inclusión financiera y la búsqueda de hacer más eficientes los servicios de pagos electrónicos.

Desde el punto de vista de infraestructura tecnológica, algunos mecanismos que se usan para poder realizar las transacciones en móviles son: por medio de NFC, por mensajes de texto o por uso de red de datos.

El Dinero ligado a una cuenta de Banco

Ésta es la forma más común de implementar los pagos móviles ya que existen diversas regulaciones financieras. El principal tema está en que las regulaciones requieren de controles y que existe un costo en las transacciones generadas por medio de estos controles.

Esto es un reto importante para los pagos móviles. Estos procesos ofrecen certidumbre a los usuarios ya que existe una regulación al respecto. Sin embargo el reto más importante es la percepción, porque para muchos, al pensar en las instituciones financieras les generan un sentimiento de “fiscalización” y además existe el tema de las comisiones (de algo tiene que vivir el banco).

El Dinero virtual

Otro tipo de pago móvil es el dinero virtual, el cual es el tipo de dinero que no está ligado a una reserva física. Este concepto es más complejo de explicar, ya que para empezar no maneja el concepto de una entidad central que controla la emisión del dinero. De este tipo de dinero hay varios ejemplos, pero el más conocido es el BITCOIN, al igual que muchas de las tarjetas de lealtad. Con este tipo de dinero se pueden efectuar también pagos móviles y la transacción sería totalmente virtual.

Ejemplos de pagos móviles en el mundo

Actualmente, en el mundo existen mecanismos de pago como:

  • Square
  • Apple Pay
  • Loop Pay (ahora Samsung Pay)
  • PayPal
  • Venmo
  • MCX (“CurrentC”)
  • Uber
  • Starbucks

Google ha incursionado con su Cartera Electrónica (Google Wallet), pero con resultados poco favorables. También existen aplicaciones como Mobile-Pocket que buscan poner en un solo lugar tus tarjetas de lealtad. En estos los últimos meses, Facebook y Snapchat han anunciado planes para pagos móviles.

Ejemplos de pagos móviles en México

En México podemos hablar de soluciones de pagos móviles como

  • Transfer
  • elePago
  • Sr.Pago
  • Line, Wallet (BBVA Bancomer)
  • Starbucks
  • PayPal
  • Uber también es un mecanismo de pago móvil.

Actualmente, todos los bancos en México aceptan el número celular como un “alias” de tu cuenta bancaria, cumpliendo con la regulación publicada por el Banco de México.

El futuro de los pagos móviles

Para que el concepto de pagos móviles siga creciendo, existen varios retos que debemos atender; algunos son técnicos y otros culturales.
Existen varias razones que frenan el avance de los pagos móviles en México y en otros países:

  • La percepción sobre los riesgos de seguridad en los dispositivos móviles.
  • Mercados Informales, factores culturales y la corrupción.
  • Regulaciones.
  • Falta de dinero.
  • La falta de tecnificación de los puntos de venta tradicionales.

La percepción que se tiene sobre los riesgos de seguridad en los dispositivos móviles es muy importante, ya que si no confiamos en estos, los pagos móviles nunca crecerán. Datos recientes indican que el código malicioso móvil es muy bajo. En mi experiencia es más inseguro realizar pagos por una PC.
La evolución de los mecanismos de autenticación en los dispositivos móviles son cada vez mejores; haciendo posible rastrear de manera remota y rápida nuestros dispositivos móviles con posibilidades de borrarlos o desactivarlos por completo en caso de ser robados o extraviados.

Mercados informales, factores culturales (cultura financiera) y la corrupción.

El hecho de que gran parte de la economía sea informal, dificulta que los pagos móviles sean utilizados con mayor frecuencia. En muchos comercios informales, sólo puedes pagar con efectivo. Sin embargo los pagos móviles son una gran oportunidad de negocio. El efectivo es el peor enemigo de los que menos tienen, porque con se puede gastar con mayor facilidad.

Al hacer un pago móvil, queda un registro de la transacción. Este registro puede ayudar a mejorar nuestra cultura financiera, porque nos permite tener un registro de ingresos y gastos. Estos registros nos permiten ser más organizados con nuestras finanzas, pero al mismo tiempo nos ayudan a combatir temas de corrupción.

Regulaciones y Desconfianza en sistemas bancarios

El poder que el sistema bancario tiene en algunos países, incluido el nuestro, crea muchas dificultades para obtener la aprobación para intentar crear nuevas aplicaciones o para poder implementar nuevas formas de pago. Todo esto es porque sólo existen los mecanismos de pagos con efectivo, tarjetas de crédito y tarjetas de débito.
Existe una unificación en los mecanismos de pago y lo que en realidad necesita el consumidor es una diversidad de los mismos. Además, el modelo de negocio actual de los bancos está basado en altas comisiones y pocas transacciones de alto valor monetario, mientras que para los pagos móviles se requiere un modelo de negocio orientado a muchas transacciones de poco valor monetario.

Por este modelo que cobra altas comisiones y los servicio bancario (filas, número de sucursales, burocracia y requisitos), es la principal razón por la cual en nuestro país se desconfía de los sistemas bancarios.

La Falta de dinero

Este es un tema económico, si tienes poco dinero, vas a tratar de ponerlo en un medio que sea aceptado en todas partes y en estos momentos es el efectivo. Sin embargo el efectivo es el peor enemigo de los que menos tienen.

Punto de venta

Lo que necesitamos es que el punto de venta evolucione. Hacer una interconexión entre los diferentes tipos de pagos, permitiendo con ello que el punto de venta progrese al aceptar cualquier clase de pago en todos los lugares.

Actualmente puedes aceptar un pago móvil desde un celular, aunque no tengas un punto de venta tecnificado, esto es sobre todo para los pequeños comercios.

Conclusión

Considero que lo que necesitamos es diversidad en las formas de pago, más allá de una unificación, la tecnología de pagos móviles es un habilitador para esto. Además toda empresa que ofrece productos de consumo o ventas al menudeo debe pensar en que debe contar con su app y que esta sea un mecanismo de pago tal y como lo hace UBER.

Actualmente los mecanismos de pago que existen son Efectivo, Débito y Crédito. Las nuevas generaciones ya están dispuestas a utilizar las aplicaciones para pagar.

La evolución de la economía ayudará a que el tema de los pagos móviles sea una realidad en un futuro no muy lejano, la formalización de la economía y la lucha contra la corrupción.

Para algunos analistas, los pagos móviles en nuestro país están a 3 años de estar bien implementados, pero yo creo que este año será definitivo en este tema. En nuestro país, Transfer es ya una opción viable para el tema de pagos móviles, por lo que no necesitamos esperar tanto. Samsung anunció que para fines de este año Samsung Pay estará disponible en México. Así mismo, analistas estiman que Apple Pay estará en nuestro país para la segunda mitad de este año.

Y tú, ¿ya pagas con el móvil? Nos vemos en el próximo BitStream.

David Treviño CITI Value in Real Time

DAVID TREVIÑO
Chief Technology Officer

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Comments (2)

  1. CuantoGana
    11 septiembre, 2017 Responder

    He estado leyendo un rato tu blog, muy interesante todo, sigue así

  2. Jose Avast
    24 septiembre, 2017 Responder

    Me agrada la manera en la que escribes, mil gracias, seguiré leyendo tu blog.

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